大數(shù)據(jù)迅速滲透 商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是利用數(shù)字化技術和能力來驅(qū)動組織商業(yè)模式創(chuàng)新和商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)重構的途徑和方法，其目的是更好地服務于用戶，實現(xiàn)企業(yè)業(yè)務的轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新和增長。伴隨著國內(nèi)外經(jīng)濟、金融形勢的變化，我國的銀行業(yè)面臨內(nèi)外部多重挑戰(zhàn)，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行從業(yè)者的普遍共識。

經(jīng)濟下行，銀行壓力驟顯

經(jīng)濟下行，銀行壓力驟顯近幾年，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢嚴峻，經(jīng)濟持續(xù)下行給銀行類金融機構帶來了經(jīng)營壓力，對國內(nèi)銀行業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)，使得商業(yè)銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、風險管控等方面面臨考驗。

金融危機發(fā)生前的 10 年，全球經(jīng)濟的平均增長幅度約為 3.1%，而危機后的 10 年里，經(jīng)濟增幅下降至 2.5%。伴隨著勞動生產(chǎn)率下降、人口老齡化、地緣政治危機、全球貿(mào)易摩擦、新冠疫情等干擾因素，可以預見的是，未來幾年全球經(jīng)濟低增長，甚至負增長的格局很難發(fā)生改變。

聚焦中國經(jīng)濟，自 2008 年金融危機以來，經(jīng)濟年均增長率已經(jīng)從 10% 左右下降到 2019 年的 6%，而且在新冠疫情的沖擊下，2020 年第一季度更是創(chuàng)下歷史新低，達到 -6.8%，第二季度和第三季度有明顯的回升，分別為 3.2% 和 4.9%，但仍低于新冠肺炎疫情發(fā)生之前，從整體數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看超過 2003 年非典和 2008 年國際金融危機帶來的影響。

從拉動經(jīng)濟的三駕馬車來看，消費方面，2020 年 3 月社會消費品零售總額增長名義和實際同比分別為 -15.8% 和 -18.1%，降幅分別較 1—2 月收窄 4.7 和 5.6 個百分點，反彈力度較弱。改善型消費持續(xù)負增長，必需品消費穩(wěn)定，截至 10月份，消費總額恢復到 2019 年末，整體的增長率仍處于較低狀態(tài)。經(jīng)濟下行同時也對就業(yè)形勢帶來壓力，一季度全國失業(yè)率平均值升至 6%，處歷史高位，截至 10 月份，失業(yè)率降至 5.3%，有一定回落，但就業(yè)形勢仍比較嚴峻;城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均可支配收入均降至歷史低點。收入增長預期和就業(yè)環(huán)境對未來的消費產(chǎn)生了抑制作用。

銀行業(yè)是典型的順周期行業(yè)，銀行的資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展與實體經(jīng)濟增長、通脹和利率水平高度相關，實體經(jīng)濟面臨的問題將直接導致銀行業(yè)增速放緩，盈利水平持續(xù)下滑，銀行業(yè)務經(jīng)營壓力增大。

數(shù)字經(jīng)濟的迅速滲透

數(shù)字經(jīng)濟時代是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后的一種新的經(jīng)濟社會發(fā)展形態(tài)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的基礎要素是土地，工業(yè)經(jīng)濟的基礎要素是機器，而數(shù)字經(jīng)濟的基礎要素是大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)作為一種基礎性和戰(zhàn)略性資源，是提升民眾生活品質(zhì)、國家治理能力的“富礦”。國家高度重視的“新基建”戰(zhàn)略布局中，大數(shù)據(jù)中心的建立，也是希望助力牢固信息化“地基”建設，推動數(shù)據(jù)要素參與到更多價值的創(chuàng)造和分配，保障高質(zhì)量的社會發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟時代生產(chǎn)和消費之間沒有明顯的界限存在，消費者能深度參與到生產(chǎn)過程中;生產(chǎn)者能跟蹤到消費的每個階段，提升全民整體的消費能力和生產(chǎn)力。

全球數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模大、體量連年增長，總體規(guī)模再上新臺階，2019 年全球數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到 31.8 萬億美元。全球數(shù)字經(jīng)濟占 GDP 比重達到 41.5%，數(shù)字經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的地位持續(xù)提升。全球數(shù)字經(jīng)濟同比增長 5.4%，高于同期 GDP名義增速 3.1 個百分點，數(shù)字經(jīng)濟增速實現(xiàn)“逆勢上揚”。另外全球數(shù)字經(jīng)濟融合發(fā)展趨勢更加深入。2019 年全球產(chǎn)業(yè)數(shù)字化占數(shù)字經(jīng)濟比重達84.3%，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化成為驅(qū)動全球數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的關鍵主導力量。收入水平越高的國家產(chǎn)業(yè)數(shù)字化占比越高，高收入國家產(chǎn)業(yè)數(shù)字化占數(shù)字經(jīng)濟比重達 85.9%; 經(jīng)濟發(fā)展水平越高的國家產(chǎn)業(yè)數(shù)字化占比越高，發(fā)達國家產(chǎn)業(yè)數(shù)字化占數(shù)字經(jīng)濟比重達到 86.3%。

金融是數(shù)字領域最快爆發(fā)、最先顯現(xiàn)效果的行業(yè)。金融數(shù)字化，比較初級的是應用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能進行快速授信、風控反欺詐等，深度的方向是區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣，可能使銀行變成輕資產(chǎn)的商業(yè)模式，徹底改變目前的存貸差模式。數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)生的信息更豐富更多維，有利于消除信息不對稱。金融機構是以信息不對稱管理為立足點的機構，數(shù)字經(jīng)濟本身的豐富信息可以讓金融機構獲得足夠的有效信息，改變原有的服務方式和業(yè)務模式。數(shù)字經(jīng)濟信息變化快，周期短，和“慢節(jié)奏”的傳統(tǒng)金融信息處理速度不匹配。

數(shù)字經(jīng)濟下需求特點是“急、快、短、頻”，數(shù)字經(jīng)濟信息傳播快，關聯(lián)影響更為明顯，傳統(tǒng)金融機構“單點式”風險防范模式難以應對。數(shù)字經(jīng)濟上下游以及關聯(lián)主體之間的影響會迅速傳遞開來，成片、成圈、成線地影響相關企業(yè)和個人。事實上，我國很多金融機構把信息化、智能化作為提升競爭力和轉(zhuǎn)型的重要工作，積極確立數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，構建數(shù)字金融生態(tài)下的核心競爭力，打造品牌、客戶、管理和信息方面的綜合競爭優(yōu)勢?？梢灶A見，誰重視和發(fā)揮數(shù)字金融的潛能和優(yōu)勢，誰就在未來發(fā)展中更加主動。

圖表 4 中主要將不同經(jīng)濟體國家與全球數(shù)字經(jīng)濟占 GDP 平均比重進行比對，可以看出發(fā)達國家以及高收入國家的數(shù)字經(jīng)濟 GDP 占比高于全球平均水平，而發(fā)展中國家、中低收入國家相較于全球平均水平則有較大的對比差異，有很多的提升空間。這也從側(cè)面反映了實際數(shù)字經(jīng)濟對于 GDP的增長。

金融科技的突飛猛進

科技進步特別是金融科技的飛速發(fā)展正重塑著金融生態(tài)。以 ABCDMI(人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng))為核心的科技力量，已經(jīng)成為新時代金融創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的強大引擎。以人工智能在銀行零售業(yè)務中的應用為例，它通過語音識別、語義理解和圖像識別技術，將客服中心和網(wǎng)點柜臺的大量人力解放出來，大幅提升運營效率，降低服務成本;它改變現(xiàn)有人與信息系統(tǒng)的交互方式，更加主動和精準地判斷客戶需求，從而為客戶提供如智能投顧、精準保險定價等服務，提升用戶體驗;在風險控制方面，它融合大數(shù)據(jù)、云計算等技術，多維度獲取客戶信息構建全面用戶畫像，建立模型對客戶進行分層評估，基于風險定價實現(xiàn)綜合收益提升。

未來，以客戶體驗為中心，全渠道、場景化、定制化、便捷化的產(chǎn)品和服務成為大勢所趨。從支付結(jié)算起步、到信用卡、消費信貸，再到財富管理、小微金融，金融科技顯著地提升了業(yè)務效率。這些不僅深刻改變著人們的生活方式，也推動著商業(yè)銀行價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式的變革，引領著傳統(tǒng)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

從 Gartner 2020 年的人工智能技術成熟度曲線報告中可以看出，自帶身份、構成化 AI、編組式 AI、嵌入式 AI、本體和圖譜等新技術逐漸成熟，進一步推進社會高度智能化發(fā)展，從方方面面滲透到人們的生活工作中。

關鍵詞： 商業(yè)銀行 數(shù)字化 轉(zhuǎn)型