熱炒產(chǎn)品“萬(wàn)能險(xiǎn)”產(chǎn)品門(mén)檻較低 中途退保風(fēng)險(xiǎn)不能忽視

2022-04-25 11:26:29來(lái)源:北京青年報(bào)

這款某公司的年金產(chǎn)品,全國(guó)限量發(fā)售1 6億元,可以選擇60歲起年年領(lǐng)取,也可以選擇不領(lǐng)取累計(jì)生息,最高持有20年時(shí),年化利率可達(dá)4 72%;30

“這款某公司的年金產(chǎn)品,全國(guó)限量發(fā)售1.6億元,可以選擇60歲起年年領(lǐng)取,也可以選擇不領(lǐng)取累計(jì)生息,最高持有20年時(shí),年化利率可達(dá)4.72%;30年時(shí),年化利率可達(dá)5.65%;持有40年時(shí),年化利率則可高達(dá)6.74%。這款產(chǎn)品有銷售額度限制,您資金到賬后要盡快過(guò)來(lái)購(gòu)買(mǎi)。”近日,記者在多家銀行網(wǎng)點(diǎn)以投資者身份詢問(wèn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),多次被重點(diǎn)推薦一些理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)經(jīng)理介紹說(shuō),相對(duì)于“不保本”的其他銀行理財(cái)產(chǎn)品,這種保險(xiǎn)能鎖定長(zhǎng)期收益,保證最主要的是幾乎“零風(fēng)險(xiǎn)”。然而實(shí)際并不那么簡(jiǎn)單,實(shí)際上在6年之內(nèi)退保該產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)低于本金,第7年起累計(jì)退保才會(huì)達(dá)到年化單利3.69%,這樣的產(chǎn)品你買(mǎi)嗎?

熱炒產(chǎn)品

“萬(wàn)能險(xiǎn)”產(chǎn)品門(mén)檻較低

今年以來(lái),無(wú)論四大行還是商業(yè)銀行,定期存款、大額存單利率都一路走低。隨著資管新規(guī)落地,原來(lái)的“保本理財(cái)”退出歷史舞臺(tái),似乎可選擇的可保本的產(chǎn)品越來(lái)越少。

記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),這種背景下銀行理財(cái)型保險(xiǎn)再次被熱炒。多位理財(cái)經(jīng)理表示,每天都有客戶來(lái)咨詢,只要一有新產(chǎn)品上線,幾周之內(nèi)就賣(mài)完。每家銀行主打的產(chǎn)品不同,但是可以說(shuō)保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)的情況下,保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值是有保證的、幾乎“零風(fēng)險(xiǎn)”,比如有些年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)、終身壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,保險(xiǎn)能鎖定長(zhǎng)期收益,這對(duì)于追求長(zhǎng)期穩(wěn)健收益的客戶還是有很大吸引力的。

有銀行網(wǎng)點(diǎn)力推固定給付的兩全保險(xiǎn)或年金險(xiǎn),產(chǎn)品期限大多為5年,放滿5年的年化收益在4%以上。“可以把它當(dāng)成定期存款來(lái)存,合同上會(huì)清楚地寫(xiě)明不同年限取出是多少錢(qián),最近這款產(chǎn)品賣(mài)得很好,年交5萬(wàn)元、10萬(wàn)元的客戶都有。”該理財(cái)經(jīng)理說(shuō),這款產(chǎn)品銷售計(jì)劃是4月底前,不過(guò)若提前達(dá)到全國(guó)銷售額度限制就買(mǎi)不到了。

一位股份行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理則重點(diǎn)推介了一款萬(wàn)能險(xiǎn)。一次性存入,門(mén)檻低,1萬(wàn)元、2萬(wàn)元都可以,放一年就保本,類似于以前那種靠檔計(jì)息的產(chǎn)品,放到滿5年,可以拿到最高4.62%的年化收益。

另一家大行網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口張貼的紅色巨幅海報(bào)顯示,“三年預(yù)計(jì)收益4.0%起”“五年預(yù)計(jì)收益4.3%起”“六年預(yù)計(jì)收益4.6%起”的字樣。一位理財(cái)經(jīng)理解釋說(shuō):“這款萬(wàn)能險(xiǎn)三年期、五年期的已經(jīng)沒(méi)有了。”

投資者說(shuō)

30年年化利率才達(dá)5.65%

王女士有一筆80萬(wàn)的錢(qián)到期,她希望購(gòu)買(mǎi)理財(cái)增值,銀行理財(cái)經(jīng)理推薦了一款年化收益率3.69%-5.65%的產(chǎn)品,令她心動(dòng)不已。

這位銀行理財(cái)經(jīng)理告訴她:“現(xiàn)在3年定期存款利率3.35%的額度經(jīng)常售罄,過(guò)去7年中降了6次息,5月份應(yīng)該很快就迎來(lái)再降,估計(jì)直接3%以下了。”這是一款長(zhǎng)期鎖息功能的保險(xiǎn),某公司的年金產(chǎn)品需要連續(xù)3年投入本金,然后最高持有20年時(shí),年化利率可達(dá)4.72%;30年時(shí),年化利率可達(dá)5.65%;持有40年時(shí),年化利率則可高達(dá)6.74%。

“持有30年,才能獲得年化利率5.65%的收益,這種投資風(fēng)險(xiǎn)還是很大的,萬(wàn)一中間利率漲了呢?我沒(méi)有調(diào)整的機(jī)會(huì)了。”王女士最終沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品。

這款保險(xiǎn)產(chǎn)品需要長(zhǎng)期持有,相對(duì)普通3-5年的定期存款等產(chǎn)品流動(dòng)性差一些,這位銀行理財(cái)經(jīng)理也坦言,“此類產(chǎn)品客戶不是大比例配,都是作為穩(wěn)定資產(chǎn)配一部分的,多數(shù)人是配個(gè)10%-20%。而且也不是一次性配完,分3年繳費(fèi)”。

市場(chǎng)上還有一種增額終身壽險(xiǎn)本質(zhì)是一類終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,在保費(fèi)恒定的情況下,增額終身壽險(xiǎn)的保額會(huì)隨著時(shí)間不斷增加,即年齡越大,相應(yīng)的保額會(huì)越多。若退保,則能領(lǐng)取相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

業(yè)內(nèi)人士提醒,如果因?yàn)槎唐陬A(yù)期年化收益不理想,中途出現(xiàn)退保,可能連本金都無(wú)法保證。以某增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例,在不觸發(fā)身故、全殘保險(xiǎn)金的情況下,投保后前五年不僅零收益,而且退保損失本金,若投保首年即退保,本金損失可近五成。

退保風(fēng)險(xiǎn)

首年退保本金損失超50%

然而,在穩(wěn)健收益的另一面是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)不能忽視,即產(chǎn)品的流動(dòng)性較差。

記者查詢?cè)摦a(chǎn)品條款看到,中途退保風(fēng)險(xiǎn)不可忽視,首年退保本金損失超50%。以這款年金險(xiǎn)為例,第一至三年每年投入為100萬(wàn),如果第一年退保只能退49萬(wàn)余元,也就是本金損失超過(guò)50%;第二年退保只能退112萬(wàn)余元,本金損失44%;第三年退保只能退186萬(wàn)余元,本金損失約38%。以此類推,6年之內(nèi)退?,F(xiàn)金價(jià)值均小于本金,只有到第七年起累計(jì)退保才會(huì)達(dá)到年化單利3.69%。

對(duì)于那些3年內(nèi)計(jì)劃換房子、5年內(nèi)可能換車(chē),或3-5年內(nèi)可能有其他大額家庭支出需求的人來(lái)說(shuō)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)表示,關(guān)乎理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該關(guān)注收益性和安全性及流動(dòng)性。理財(cái)期限是多久,急用錢(qián)能不能取出來(lái)?實(shí)際收益率可能會(huì)低于預(yù)期收益率等。在投保前要了解產(chǎn)品性質(zhì)、繳存年限、繳存方式、提前退保損失等條款,以免投保后發(fā)現(xiàn)和預(yù)期不一致。(藺麗爽)

關(guān)鍵詞: 退保風(fēng)險(xiǎn)不能忽視 萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品 理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品 熱炒產(chǎn)品

責(zé)任編輯:hnmd004

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