周期付息存款產(chǎn)品退場(chǎng) 存款業(yè)務(wù)合規(guī)性有待加強(qiáng)

去年一直火爆的周期付息存款產(chǎn)品如今已是曇花一現(xiàn)?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者近期發(fā)現(xiàn)，多數(shù)民營(yíng)銀行周期付息產(chǎn)品已不見(jiàn)蹤影或顯示“售罄”狀態(tài)。對(duì)此，記者咨詢多家民營(yíng)銀行客服獲悉，多數(shù)銀行已停售該類產(chǎn)品。

周期付息存款產(chǎn)品加速退出市場(chǎng)的同時(shí)，部分民營(yíng)銀行的攬儲(chǔ)招數(shù),除了存款送禮等經(jīng)典老招之外，開(kāi)始在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上玩出新花樣——推出質(zhì)押功能和存款贈(zèng)積分活動(dòng)。

銀行客服稱“新產(chǎn)品即將推出”

近年來(lái)，央行持續(xù)整治不規(guī)范存款產(chǎn)品。隨著監(jiān)管“組合拳”規(guī)范創(chuàng)新型存款，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品下架、靠檔計(jì)息產(chǎn)品相繼被規(guī)范后叫停，近期周期付息存款產(chǎn)品也在規(guī)范中。

央行2月8日發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中明確，“周期付息”產(chǎn)品與活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息等產(chǎn)品同屬于“不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品”，要督促整改。

記者從一位民營(yíng)銀行相關(guān)人士處確認(rèn)，由于監(jiān)管指導(dǎo)高息存款需要整改，因此部分民營(yíng)銀行近期已經(jīng)叫停周期付息存款產(chǎn)品。

《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱多家民營(yíng)銀行APP發(fā)現(xiàn)，多款周期付息存款產(chǎn)品目前已下架或顯示售罄。

以華通銀行為例，1月下旬還有多款“周期付息”存款產(chǎn)品，比如在“福e存”存款產(chǎn)品中，起投金額1000元、滿7天每期派息收益率為3.7%，滿1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月的每期派息收益率分別為4.1%、4.3%、4.5%、4.6%。周期付息存款產(chǎn)品已經(jīng)銷聲匿跡，目前，1年期存款產(chǎn)品年利率僅為2.25%，3年期存款產(chǎn)品年利率為 4.125% 。

一家億聯(lián)銀行APP顯示，其周期付息存款全部售罄，目前僅有一年定期在售中，利率僅為2.1%。該行的客服稱，售罄背后系銀行根據(jù)市場(chǎng)的情況和產(chǎn)品的運(yùn)行情況對(duì)周期付息存款產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)整，目前此類產(chǎn)品已經(jīng)停售，即將推出新的產(chǎn)品。

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，周期付息存款產(chǎn)品在加速退出市場(chǎng)的同時(shí)，即通過(guò)高息產(chǎn)品吸收存款這一渠道受限，部分民營(yíng)銀行通過(guò)宣傳存款送禮、產(chǎn)品創(chuàng)新、額外的積分獎(jiǎng)勵(lì)等方式拉存款。

例如，某民營(yíng)銀行一年期儲(chǔ)蓄存款當(dāng)月日均存款達(dá)10萬(wàn)元，當(dāng)月即可獲得健康禮包，多存多送，最多可贈(zèng)送12次。

記者還發(fā)現(xiàn)，部分民營(yíng)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上“玩”出新花樣。微眾銀行近期開(kāi)始在5年期4.2%和3年期3.85%定期存款上，加上了“可質(zhì)押”3個(gè)字眼，并且注明“質(zhì)押功能即將上線”。

也有民營(yíng)銀行推出定期存款提前支取贈(zèng)積分活動(dòng)。例如，眾邦銀行的定期存款5年(支取無(wú)憂版)，提前支取除了活期利率之外，還可獲得一定數(shù)量的bang豆，根據(jù)該行APP上示例，1萬(wàn)元存入1年提前支取可獲取3萬(wàn)多bang豆，折算年利率差不多3%，以及加上活期利率0.35%，也就是可獲得3.35%利息。

民營(yíng)銀行還加大了微信渠道的推廣力度，通過(guò)微信公號(hào)推出營(yíng)銷活動(dòng)以促進(jìn)和激活眾多客戶，此外，還通過(guò)銀行工作人員的朋友圈進(jìn)行銀行存款的營(yíng)銷。記者發(fā)現(xiàn)，近期不少民營(yíng)銀行員工的朋友圈里都是存款營(yíng)銷廣告。

存款業(yè)務(wù)合規(guī)性有待加強(qiáng)

周期付息存款產(chǎn)品被規(guī)范在預(yù)料之中。部分業(yè)內(nèi)人士表示，按周期付息與提前支取靠檔利息實(shí)際上是異曲同工，原理上沒(méi)有任何區(qū)別，一個(gè)是固定時(shí)間付息，一個(gè)是根據(jù)儲(chǔ)戶提前支取時(shí)間計(jì)算利息，只是形式不同而已，本質(zhì)還是一致的,均是利用高利息吸引客戶。

“存款利率定價(jià)具有較強(qiáng)的外部性，去年下半年以來(lái)監(jiān)管部門也連續(xù)打出“組合拳”，對(duì)各類不規(guī)范情形實(shí)施穿透式監(jiān)管。此次部分銀行停售(周期付息型產(chǎn)品)的舉動(dòng)或成為一種信號(hào)，不排除后續(xù)會(huì)有更多銀行采取類似措施以謀求存款業(yè)務(wù)的合規(guī)性。” 小花科技研究院高級(jí)研究員蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。

在蘇筱芮看來(lái)，基于合規(guī)因素考慮，不止一家銀行停售或計(jì)劃停售這一產(chǎn)品。

也有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)手段花樣翻新其實(shí)反映了銀行負(fù)債的現(xiàn)狀。無(wú)論是送禮還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新等都是中小銀行緩解攬儲(chǔ)壓力的一大創(chuàng)新，但是商業(yè)銀行攬儲(chǔ)壓力將長(zhǎng)期存在，尤其是民營(yíng)銀行，由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，在知名度和網(wǎng)點(diǎn)上都沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。

蘇筱芮稱，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款渠道關(guān)閉后，未來(lái)，中小銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，通過(guò)加強(qiáng)同業(yè)融資來(lái)緩解監(jiān)管帶來(lái)的沖擊;要認(rèn)真評(píng)估監(jiān)管指標(biāo)，如流動(dòng)性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率、核心負(fù)債比例等重要監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行壓力測(cè)試;要加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，大力發(fā)展自營(yíng)渠道，借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)提升自身的運(yùn)營(yíng)能力;地方法人銀行應(yīng)堅(jiān)守定位，在自身能力范圍內(nèi)精耕細(xì)作。

關(guān)鍵詞： 周期付息 存款產(chǎn)品