新能源汽車正式進(jìn)入專屬車險(xiǎn)時(shí)代 如何讓新能源車“買得起”也“保得起”？

“就晚了幾天提車，猝不及防保費(fèi)就貴了約一萬元。”選擇元旦過后才提車的新晉特斯拉車主小新“后悔”了，他的Model 3保費(fèi)從訂車時(shí)查詢到的8000多元，如今漲至1.8萬元!小新稱：買“電車”原本就是想省下大筆“油錢”，現(xiàn)在有瞬間付諸東流的感覺。

記者留意到，隨著2021年年底新能源汽車專屬商業(yè)保險(xiǎn)條款正式上線，新能源汽車正式進(jìn)入專屬車險(xiǎn)時(shí)代。然而很多車主發(fā)現(xiàn)，續(xù)保時(shí)自己的保費(fèi)貴了不少。對(duì)此，全國乘聯(lián)會(huì)也專門發(fā)文指出，新能源車專屬保險(xiǎn)推出是好事，但不能讓“新能源車買得起，用不起”。

部分車企回應(yīng)

特斯拉：從2021年12月30日的統(tǒng)計(jì)來看，特斯拉車輛保費(fèi)上漲幅度以全國平均看約在10%左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費(fèi)，上漲幅度以全國平均看在20%以內(nèi)(具體金額請(qǐng)以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn))。

小鵬汽車：據(jù)各保司反饋的全國保費(fèi)情況，小鵬汽車全線車型平均漲幅2.9%~18.2%不等(不同保司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異，具體金額請(qǐng)以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn))。

查：

調(diào)

保費(fèi)漲了過萬元? “特蔚小理”“不省錢”了

不僅新車主發(fā)現(xiàn)保費(fèi)貴了，續(xù)保的用戶也有類似的發(fā)現(xiàn)。今年1月市民霍先生為名下Model Y續(xù)保時(shí)，被商業(yè)車險(xiǎn)專員發(fā)來的報(bào)價(jià)嚇了一跳：在前一年沒出過險(xiǎn)，可打7折的基礎(chǔ)上，價(jià)格直接從首年的近6000元上漲到1.2萬元，貴了約一倍。“雖然最后刪改了部分險(xiǎn)種，最終還是需要過萬元。這增加的約6000元，若按每月500元油錢計(jì)算，也就是整整一年的油錢了。”霍先生認(rèn)為，這讓新能源汽車相對(duì)燃油車的使用成本優(yōu)勢(shì)瞬間弱化。

全媒體記者采訪多位車主留意到，在新能源專屬車險(xiǎn)上線后，隨著新能源汽車保險(xiǎn)權(quán)益的增加，不少車主們所要繳納保費(fèi)漲幅明顯。如備受關(guān)注的特斯拉保費(fèi)，五款車型中有四款保費(fèi)漲幅超過80%，僅車損險(xiǎn)一項(xiàng)就漲超114%。“蔚小理”旗下根據(jù)各車型不同，保費(fèi)同樣漲幅在8%至37%不等。如為小鵬P7續(xù)保的周女士就發(fā)現(xiàn)其保費(fèi)上漲了14%左右。

根據(jù)全媒體記者從各財(cái)險(xiǎn)公司獲得的商業(yè)車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，部分市場熱銷新能源車保費(fèi)新舊對(duì)比明顯，漲幅的“大頭”集中在車損險(xiǎn)——最重要的商業(yè)險(xiǎn)種。

值得注意的是，新品牌大多只漲不跌，但也有部分保費(fèi)持平甚至下跌的新能源車型，如比亞迪的秦、上汽榮威E50、Ei5等多款車型的總保費(fèi)就在下降，以上都是因?yàn)橛袀鹘y(tǒng)車企的老品牌“背書”。

分析：新能源車險(xiǎn)為何漲幅這么大?

專屬險(xiǎn)更細(xì)，覆蓋各環(huán)節(jié)

和傳統(tǒng)燃油車車險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，專屬車險(xiǎn)設(shè)計(jì)更細(xì)了，初衷是覆蓋新能源車各個(gè)使用環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，確保車主使用新能源車出現(xiàn)問題時(shí)有社會(huì)保障的兜底。其中，值得注意的是，傳統(tǒng)燃油汽車的三責(zé)險(xiǎn)最高保額為1000萬元，但新能源汽車的火災(zāi)事故限額有翻倍險(xiǎn)，最高可以翻4倍，投保4千萬元的保額。

全國乘聯(lián)會(huì)秘書長崔東樹認(rèn)為：純電動(dòng)車型充電時(shí)出現(xiàn)問題的概率，比加油的燃油車概率更大，這是保費(fèi)上漲的基礎(chǔ)原因。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，車險(xiǎn)費(fèi)率反映車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況與市場供求，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率比燃油車高。

故障率和賠付率較高

太平洋保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的王女士告訴記者，新能源車的保單成本一向不低，維修費(fèi)與出險(xiǎn)率是主因，“當(dāng)前新能源車賠付率普遍超過85%”。中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到去年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車3.6%，家用車新能源汽車的出險(xiǎn)率高于非新能源車9.3%，家用新能源車型的案均賠款高于非新能源汽車2.7%。

Model Y是2021年出險(xiǎn)較高的車型，其理賠率甚至達(dá)到了1:1.4，“相當(dāng)于收一元錢保費(fèi)要賠1.4元，所以特斯拉車型保費(fèi)漲價(jià)在情理當(dāng)中”。王女士告訴記者，新能源汽車賠付率高，讓行業(yè)面臨較大虧損壓力，就算是頭部公司也只能勉強(qiáng)維持盈虧平衡。

零部件維修更換成本高

電池理賠一直是新能源車保險(xiǎn)的痛點(diǎn)。廣州易眾汽車維修的售后主管梁先生告訴記者，當(dāng)前新能源車企的電池都有專門供應(yīng)商，而且無法維修，以舊換新又增加了更換成本。“使用磷酸鐵鋰電池的車型整體保費(fèi)漲幅其實(shí)沒有那么大。”

此外，電機(jī)的維修費(fèi)用也不低，中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，有4成的新能源汽車每年電機(jī)平均換件價(jià)格在0.7萬元～1.4萬元，部分汽車搭載的電機(jī)還不止一個(gè)。

“只換不修”的成本還體現(xiàn)在其他方面。如特斯拉、小鵬等新能源車采用壓鑄一體式車身，稍微撞壞一個(gè)地方，也不易鈑金修復(fù)，只能換整個(gè)車架，導(dǎo)致出險(xiǎn)后的賠付金額較其它車型更貴。梁先生表示，特斯拉的配件較貴，如Model 3與蔚來ES6的天窗玻璃可相差近4000元，這也是保費(fèi)漲幅較高的原因。

新能源車險(xiǎn)“一車一價(jià)”

太平洋保險(xiǎn)的王女士表示，新能源私家車涉及保費(fèi)的因素是多元化的，新能源車險(xiǎn)定價(jià)需要“一車一價(jià)”，實(shí)際價(jià)格會(huì)隨著市場環(huán)境、地區(qū)、車主自身情況和自主定價(jià)系數(shù)的變化而變化。“當(dāng)年保費(fèi)要繳多少，是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)的綜合結(jié)果。不同品牌與車型的被保險(xiǎn)車輛風(fēng)險(xiǎn)也存在一定差別，不同車輛的出險(xiǎn)及違章的記錄也不相同。”她表示，如上一年出過兩次保險(xiǎn)的車輛，在新一年費(fèi)率肯定會(huì)上漲，最終保費(fèi)也是更貴一些。

探討：如何讓新能源車“買得起也保得起”

“新能源車不能變成買得起，用不起。”全國乘聯(lián)會(huì)近日針對(duì)保費(fèi)上漲如是表態(tài)。如今新能源汽車正快速成為很多消費(fèi)者的主要出行工具。據(jù)中汽協(xié)最新預(yù)測，去年全年新能源汽車銷量將超過340萬輛，同比增長1.5倍;今年中國新能源汽車銷量預(yù)計(jì)將達(dá)到500萬輛，占據(jù)汽車總銷量的20%左右。

逐漸增加的新能源汽車保有量，也帶來更龐大的保費(fèi)規(guī)模。據(jù)中國汽車工程學(xué)會(huì)預(yù)測，到2030年，國內(nèi)新能源汽車的保有量能達(dá)到8000萬輛;同時(shí)，相關(guān)保費(fèi)規(guī)模會(huì)高達(dá)4700億元。在此情形之下，讓新能源汽車車主享受到真正的“保費(fèi)福利”，消除與傳統(tǒng)燃油車的保費(fèi)成本劣勢(shì)，顯得非常重要。

乘聯(lián)會(huì)秘書長崔東樹表示，在新能源車專屬保險(xiǎn)推出后，部分車主保費(fèi)成本偏高，這等于讓新能源車省下的油錢去交保險(xiǎn)，導(dǎo)致新能源車似乎不劃算，不利于新能源車推廣。如何破解難題?業(yè)內(nèi)也給出了建議。

承保數(shù)據(jù)應(yīng)及時(shí)更新

崔東樹指出，新能源車保費(fèi)相對(duì)較高，也有歷史數(shù)據(jù)積累少的緣故。特別是一些老舊車型出現(xiàn)故障的概率相對(duì)高，即使車型安全技術(shù)改進(jìn)之后，“高安全低故障”的現(xiàn)象仍然存在。他建議，保險(xiǎn)行業(yè)在新能源車中應(yīng)該用更新的數(shù)據(jù)信息，用更短期的數(shù)據(jù)延展分析。

“隨著專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)踐積累，新能源汽車的理賠會(huì)快速迭代升級(jí)，承保定價(jià)也會(huì)實(shí)現(xiàn)更精細(xì)化的管理，有望推動(dòng)新能源車賠付率回歸合理水平。”太平洋保險(xiǎn)的王女士表示，在新能源專屬車險(xiǎn)推出前，新能源車與傳統(tǒng)燃油車承保理賠事務(wù)缺乏精細(xì)化管理的規(guī)則，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)沉淀尚不充分，導(dǎo)致短期內(nèi)部分新能源車保費(fèi)較高。

鼓勵(lì)車企“自營”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

“適當(dāng)鼓勵(lì)整車企業(yè)建立自身的保險(xiǎn)品種，拓展整車企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費(fèi)保險(xiǎn)體系。”全國乘聯(lián)會(huì)近日發(fā)文指出，車險(xiǎn)綜合改革在保護(hù)消費(fèi)者的同時(shí)還需要遵循“市場決定，監(jiān)管引導(dǎo)”原則，發(fā)揮市場在車險(xiǎn)資源配置中的決定性作用，健全市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制。

記者留意到，當(dāng)前車企“自營”車險(xiǎn)已有相關(guān)端倪。被“吐槽”保費(fèi)高的特斯拉早有準(zhǔn)備，在三年前就在加州推出了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并宣稱保費(fèi)價(jià)格比保險(xiǎn)公司便宜30%。2020年8月份，特斯拉在國內(nèi)也注冊(cè)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)公司。

此外，國內(nèi)其他新能源車企也有相關(guān)意圖，比亞迪曾在2018年計(jì)劃推出“個(gè)性化定價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)”，同年7月份，小鵬汽車成立了小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司。作為最大的電池供應(yīng)商，寧德時(shí)代也以持股30%的比例入股小康人壽，接著又跟中國人保財(cái)險(xiǎn)簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。不過，車企入局車險(xiǎn)行業(yè)所要面臨的難題也數(shù)不勝數(shù)，要實(shí)現(xiàn)真正“自營”，還需要多方鼓勵(lì)支持。(鄧?yán)?

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