房貸利率“二選一”倒計時 固定利率和LPR艱難選擇中

房貸利率“二選一”進入倒計時!而8月20日發(fā)布的貸款市場報價利率(LPR)繼續(xù)“按兵不動”。選擇固定利率還是LPR，成為這些天房貸族最糾結(jié)的事情。

資料圖：一銀行工作人員清點貨幣。中新社記者 張云 攝

8月份LPR繼續(xù)維持不變

中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2020年8月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。這是LPR自今年4月份以來連續(xù)第5個月保持這一水平。

為什么最近LPR一直“按兵不動”?

中國民生銀行首席研究員溫彬?qū)χ行戮W(wǎng)記者表示，隨著疫情防控取得顯著成效以及宏觀經(jīng)濟企穩(wěn)回升，貨幣政策回歸常態(tài)，從之前的總量偏寬松轉(zhuǎn)向目前側(cè)重結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

“一方面，更多企業(yè)走出困境，逐漸開始正常運轉(zhuǎn)，貨幣政策需要提供更加精準的支持;另一方面，持續(xù)的總量寬松也容易引起資金空轉(zhuǎn)套利，引發(fā)局部房地產(chǎn)市場過熱等風險。”溫彬說，從近期貨幣政策操作上看，也能體會到央行對于貨幣政策寬松操作偏謹慎的態(tài)度，本月逆回購和MLF操作，相關(guān)利率均保持不變，傳遞了本月LPR不降的信號。

北京大學國家發(fā)展研究院副院長黃益平認為，最近這幾個月LPR沒有調(diào)整，一方面是央行保持正常貨幣政策理念的反映，另一方面，第二季度經(jīng)濟已經(jīng)反彈，貨幣政策極度寬松的空間很小。

資料圖：置業(yè)顧問向民眾推薦商品房戶型。 中新社記者 韋亮 攝

房貸利率“二選一”倒計時

雖然LPR這幾個月一直未變，但這個陌生而專業(yè)的字眼，近期被廣大房貸族們所熟悉起來，因為他們面臨著固定和LPR利率“二選一”的抉擇。

舉棋不定、猶豫不決的房貸族們，近期更是因為銀行的一紙通知而緊張起來。五大行近日發(fā)布公告稱，自8月25日起，將對符合條件且尚未辦理定價基準轉(zhuǎn)換的個人住房貸款進行批量轉(zhuǎn)換，統(tǒng)一調(diào)整為貸款市場報價利率(LPR)定價。

而按照央行此前的公告，轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。

“我最終選擇了LPR。”糾結(jié)了幾天后的北京居民張先生對中新網(wǎng)記者說：“我的房貸是30年，利率5.6%左右。我以后可能要換房子，先享受下現(xiàn)在的紅利期吧。萬一以后LPR上漲，可以爭取一把還上，或者把房子賣了。”

LPR和固定利率哪個好？

選擇固定利率后，你的房貸利率就是維持當前利率水平不變，不受LPR變化影響。選擇LPR，你以后的房貸利率會隨著LPR變化，會影響月供多少，LPR下行，還款金額降低，但如果LPR上行時，還款金額也要隨之增加。

央行此前解釋稱，兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢，具體如何選擇取決于自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果認為未來LPR會下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會有優(yōu)勢。

在溫彬看來，選固定還是選浮動，確實很糾結(jié)。據(jù)了解，目前大多數(shù)人已選浮動，這也是因為大家明顯享受到了LPR下降的好處。這次房貸利率轉(zhuǎn)換是以去年12月的LPR加減點，而去年12月LPR是4.8%，五年期以上房貸4.8%，到現(xiàn)在已經(jīng)降到了4.65%。

溫彬指出，如果借款期限比較短，以前的房貸利率又比較高，就可以選擇LPR。而期限比較長，并且以前貸款利率本身很低的，實際上可以選擇固定的房貸利率。因為這樣可以鎖定月供成本，將來更好地安排個人家庭的收支情況，不用為房貸利率變動而影響正常生活安排。

實際選擇情況如何呢?根據(jù)媒體報道，中信銀行相關(guān)人士介紹，該行個人存量貸款定價基準的轉(zhuǎn)換率超過80%，轉(zhuǎn)換客戶中九成以上選擇了LPR浮動定價模式。

數(shù)據(jù)顯示，從去年8月至今，與個人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。

轉(zhuǎn)為LPR后月供每月會變嗎？

LPR每月公布一次，網(wǎng)友關(guān)心，個人貸款利率每月都會發(fā)生變化嗎?每月的還款額都會發(fā)生變化嗎?

并不會。根據(jù)央行此前公告，轉(zhuǎn)換為LPR的，重定價周期最短為一年(利率至少一年調(diào)整一次)，因此不會每月調(diào)整。

工行也解釋稱，對于LPR浮動利率貸款，按照合同約定的重定價周期進行重定價，例如，如果您的貸款發(fā)放日是2010年5月1日，如果合同約定的重定價周期是1年，那么在每年的5月1日會按照最新公布的相應期限LPR進行調(diào)整。除重定價日以外，LPR變動對貸款利率沒有影響。

你選擇的是固定利率還是LPR?

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