起底外貿(mào)信托、泛華金融“房抵貸”：利息是合同2倍 利率差別大

近期，外貿(mào)信托“因借款人周某55萬(wàn)元未按時(shí)歸還而處置借款人110萬(wàn)元的房屋”的行為，被法院認(rèn)定涉嫌以“套路貸”的方式詐騙，并將外貿(mào)信托涉嫌犯罪的線索和材料移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椤?/p>

多位廣州地區(qū)外貿(mào)信托“房抵貸”借款人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，外貿(mào)信托是通過(guò)泛華金融服務(wù)集團(tuán)(下稱“泛華金融”)發(fā)放貸款的，雙方有多處違規(guī)、違法的行為，部分案件已經(jīng)立案。

所謂“套路貸”，是對(duì)以非法占有為目的，假借借貸之名，誘使或迫使借款人簽訂“借貸”或變相“借貸”、“抵押”、“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，通過(guò)虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財(cái)物的相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。

外貿(mào)信托相關(guān)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者回應(yīng)稱：“任何個(gè)人或機(jī)構(gòu)制作虛假的貸款材料騙取銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款，涉嫌構(gòu)成貸款詐騙罪，我司曾通過(guò)網(wǎng)站、微信、動(dòng)畫片等多種形式進(jìn)行真實(shí)借貸等內(nèi)容的普法宣傳。如發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法情況，可向我司提供詳細(xì)信息，我司將依法處理。”

個(gè)人借款者是如何“入套”的？

馮女士是天津市一家服裝公司的總經(jīng)理，2016年下半年，貸款銀行抽貸對(duì)她公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了很大影響，她開(kāi)始將目光投向了非銀金融。

2017年6月，她急需120萬(wàn)元的資金償還貸款債務(wù)。經(jīng)人介紹，一名自稱是泛華金融的員工郭某找到馮女士稱，“泛華金融可以提供低成本的資金，月息0.96%，可立即放款，只需用住房抵押，另外再需支付10萬(wàn)元好處費(fèi)即可。”

隨后，郭某帶著馮女士進(jìn)行了公證，馮女士全權(quán)委托郭某辦理房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，郭某索要了馮女士的銀行卡片、銀行卡密碼和銀行U盾。馮女士回憶道，2017年6月14日，臨近下午下班時(shí)間，5點(diǎn)左右，她被帶到泛華金融天津分公司辦理抵押貸款手續(xù)，在簽訂借款合同及房屋抵押合同時(shí)，她發(fā)現(xiàn)給她的文件中有大量空白合同。

“當(dāng)時(shí)泛華金融工作人員稱，合同需要帶回總部蓋章、審核后，才能決定具體的利率、還款周期等具體內(nèi)容，不過(guò)，利率和之前所說(shuō)的月息0.96%～0.99%不會(huì)有大差異。”馮女士稱，在很短的幾分鐘里，泛華金融讓她簽了一大摞文件，完全沒(méi)有時(shí)間細(xì)看文件的內(nèi)容。

調(diào)查中，近20位外貿(mào)信托“房抵貸”借款者對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，他們?cè)诤炗喓贤臅r(shí)候，基本都在臨近中午或者下午下班時(shí)間，旁邊多名泛華金融工作人員催促，沒(méi)有時(shí)間細(xì)看合同內(nèi)容。“當(dāng)時(shí)并不知道借的錢是外貿(mào)信托通過(guò)泛華金融發(fā)放的。簽完后，合同書和還款計(jì)劃書立刻就被泛華金融收走了。”借款人說(shuō)。

馮女士提供的銀行還款記錄顯示，2017年7月到2018年7月，借款的還款賬戶是“廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付有限公司”。2018年8月到2019年4月，馮女士的還款賬戶卻變成了“外貿(mào)信托”。馮女士稱，“當(dāng)時(shí)我在新疆做生意，也沒(méi)把這個(gè)當(dāng)成一回事，每月的還款都是安排公司會(huì)計(jì)操作的。”

然而，問(wèn)題來(lái)了，2018年12月，“廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付有限公司”扣款沒(méi)有成功，馮女士出現(xiàn)了一期逾期，也為此后的“違約”問(wèn)題埋下了伏筆。

之后，馮女士一直正常還款。2019年4月4日，廣州仲裁委員會(huì)下發(fā)的仲裁書顯示，馮女士自2019年1月開(kāi)始逾期還款，至今尚未結(jié)清逾期借款，構(gòu)成違約。外貿(mào)信托有權(quán)根據(jù)合同的約定，提起仲裁。

“2019年5月，我收到天津河西法院對(duì)房產(chǎn)的執(zhí)行通知書。從2017年7月到現(xiàn)在為止，外貿(mào)信托沒(méi)有任何人員與我溝通，都是泛華金融的貸后管理人員和我聯(lián)系。2019年5月之后，泛華金融的催收人員要拍賣我的房子，此時(shí)我才停止了還款。”馮女士稱。

李先生是一名無(wú)業(yè)人士，2018年，他需要10萬(wàn)元周轉(zhuǎn)資金。一位中介公司人士聯(lián)系到他，表示“可以提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低利息的資金”。當(dāng)李先生和上述中介人士來(lái)到泛華金融廣東分公司時(shí)，泛華金融業(yè)務(wù)人員卻表示，因?yàn)槔钕壬鷽](méi)有工作，無(wú)法放款。不過(guò)，可以做房抵貸。

隨后，泛華金融工作人員上門評(píng)估了李先生的房產(chǎn)價(jià)值，提出可以給李先生貸款110萬(wàn)元。李先生表示，自己只需要10萬(wàn)元，拒絕了這一選擇。

上述中介公司人士又找到李先生說(shuō)，“泛華金融的資金成本非常便宜，月利息不到1%，可以先貸到這110萬(wàn)元，剩下的錢可以存在我們的中介公司，你就可以躺賺利差。”李先生說(shuō)，幾個(gè)月之后，他去找中介公司，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)人去樓空。

當(dāng)時(shí)，李先生不禁心動(dòng)。“泛華金融工作人員和中介公司的人擔(dān)心我的資質(zhì)在外貿(mào)信托那里通不過(guò)貸款審核，于是給我辦理了假就職證明，包裝成企業(yè)高管，月薪45000元。”李先生說(shuō)，“我的材料只有房產(chǎn)證和身份證是真的，其他的證件都是假的。”

(泛華金融為李先生辦理的假工作證明)

李先生稱，一直以為借款方是泛華金融，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)合同里原來(lái)是從外貿(mào)信托借的錢，但還款一直是向泛華金融的賬戶還款。

“外貿(mào)信托對(duì)我這110萬(wàn)元的貸款，被泛華金融收了近20萬(wàn)元的‘砍頭息’。具體外貿(mào)信托和泛華金融怎么分成，我也不知道。但外貿(mào)信托給我的利率不是此前約定的月息0.98%，而是變成了合同書上的年化16%。我去找泛華金融的人溝通，沒(méi)人理我。之后，我一邊還款，一邊報(bào)案。”李先生稱，目前公安機(jī)關(guān)已經(jīng)立案，他也給記者看了立案書。

宣傳利率、合同利率、真實(shí)利率，差別有多大？

泛華金融作為外貿(mào)信托的合作公司，在其宣傳廣告上寫著，“房屋抵押貸款”月息0.96%，也就是說(shuō)，年化利率不到12%，但借款人真實(shí)的年化利率究竟是多少呢?

馮女士提供的銀行流水顯示，2017年6月16日放款120萬(wàn)元后，當(dāng)日被泛華金融扣掉“砍頭息”72000元，剩余112.8萬(wàn)元，又被泛華金融郭某收取手續(xù)服務(wù)費(fèi)10萬(wàn)元，馮女士實(shí)際借款102.8萬(wàn)元。

(多位天津地區(qū)借款人稱，“代倩”是泛華金融天津分公司財(cái)務(wù)人員)

馮女士稱，泛華金融一直沒(méi)有向她歸還外貿(mào)信托和自己簽訂的合同書。她從房管局調(diào)檔的《貸款合同-房屋抵押》文件顯示，外貿(mào)信托的貸款利率為年化15%，借款期限為8年。而此前，泛華金融與馮女士口頭溝通的貸款期限為5年，直到馮女士去房管局看到這份文件才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的嚴(yán)重。

2019年12月，人民銀行推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本，并明確利率的核算方式應(yīng)為IRR算法。IRR算法為：

馮女士實(shí)際借款102.8萬(wàn)元、期限8年(共96期還款)，馮女士提供的流水信息顯示，過(guò)去的17個(gè)月，她每月實(shí)際還款為27500元。實(shí)際貸款利率為多少呢?第一財(cái)經(jīng)記者根據(jù)IRR算法得出，馮女士借款的實(shí)際年化利率為28.8%，遠(yuǎn)超合同所寫的15%，更超過(guò)了之前溝通的月息0.96%、年化不足12%的利息水平。

值得一提的是，馮女士的那筆所謂“逾期”，是在正常還款第18個(gè)月時(shí)，因?qū)Ψ较到y(tǒng)無(wú)法扣錢出現(xiàn)的。即便算上“砍頭息”的17.2萬(wàn)元，120萬(wàn)元、期限8年，若按照等額本息，封晶每月應(yīng)還款21534.49元，到第17個(gè)月時(shí)，剩余本金金額為107.7萬(wàn)元。若按等額本金，還款17個(gè)月后，剩余本金金額為98.5萬(wàn)元。

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