存量房貸利率調(diào)整怎么執(zhí)行？如何預(yù)測(cè)下半年資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)？中信銀行在發(fā)布會(huì)上回應(yīng)了……

8月25日，中信銀行（SH 601998，股價(jià)5.51元，市值2698億元）召開(kāi)2023年半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。中信銀行行長(zhǎng)劉成在發(fā)布會(huì)上表示：“上半年整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境非常復(fù)雜，銀行面臨的政策變化很大，同時(shí)也面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、息差進(jìn)一步收窄、營(yíng)收下滑等一系列行業(yè)共性問(wèn)題。中信銀行按照確定的‘三大經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向’‘四大經(jīng)營(yíng)主題’，穩(wěn)中求進(jìn)、努力轉(zhuǎn)型，取得了較好的發(fā)展業(yè)績(jī)?！?/p>

(資料圖)

該行半年度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，上半年中信銀行資產(chǎn)總額8.8萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)3.34%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1061.74億元，同比下降2.05%；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)360.67億元，同比增長(zhǎng)10.89%。此外，該行平均總資產(chǎn)回報(bào)率0.85%，同比上升0.04個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率12.15%，同比上升0.33個(gè)百分點(diǎn)。

圖片來(lái)源：公司公告

發(fā)布會(huì)上，中信銀行多位負(fù)責(zé)人還對(duì)“調(diào)降存量房貸利率”“下半年信貸投放重點(diǎn)”“下半年資產(chǎn)質(zhì)量管理”等問(wèn)題作出了回應(yīng)。

上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)360.67億元

截至報(bào)告期末，中信銀行資產(chǎn)總額8.8萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)3.34%；貸款及墊款總額（不含應(yīng)計(jì)利息）5.4萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)4.41%；客戶存款總額（不含應(yīng)計(jì)利息）5.5萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)8.54%。

劉成表示，總資產(chǎn)和存、貸款規(guī)模都得到了平穩(wěn)增長(zhǎng)，其中對(duì)公一般貸款與個(gè)人存款增量均達(dá)到歷史同期最好水平。存款規(guī)模增長(zhǎng)也是高質(zhì)量的，成本變動(dòng)優(yōu)于同業(yè)。

總資產(chǎn)中貸款占比提升至61%，有力支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也有利于提升總體資產(chǎn)收益水平；總負(fù)債中自營(yíng)存款占比提升3.3個(gè)百分點(diǎn)，整個(gè)負(fù)債的穩(wěn)定性增強(qiáng)。同時(shí)，自營(yíng)存款置換市場(chǎng)化高成本負(fù)債，有力帶動(dòng)了負(fù)債成本壓降。綠色信貸、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)中長(zhǎng)期、普惠金融、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款都保持了高速增長(zhǎng)，超過(guò)了總體貸款增長(zhǎng)速度。

報(bào)告顯示，該行上半年實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)360.67億元，同比增長(zhǎng)10.89%；平均總資產(chǎn)回報(bào)率0.85%，同比上升0.04個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率12.15%，同比上升0.33個(gè)百分點(diǎn)。

不良率比上年末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至報(bào)告期末，該行不良貸款余額648.50億元，比上年末減少3.63億元，下降0.56%；不良貸款率1.21%，比上年末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款繼續(xù)“量率”雙降；問(wèn)題貸款余額1489.90億元，較上年末減少5.92億元；問(wèn)題貸款率2.77%，較上年末下降0.13個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率208.28%，比上年末上升7.09個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力持續(xù)增強(qiáng)。該行副行長(zhǎng)胡罡表示，中信銀行的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)趨勢(shì)性向好，體現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：一是資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)鍵指標(biāo)繼續(xù)向好；二是風(fēng)險(xiǎn)抵御能力繼續(xù)加厚；三是主要指標(biāo)達(dá)到多年來(lái)最好水平，不良率、問(wèn)題貸款率、逾期貸款率三項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)達(dá)到2014年以來(lái)最好水平，其他指標(biāo)達(dá)到2019年以來(lái)最好水平。

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胡罡指出，從數(shù)據(jù)表現(xiàn)和管理能力提升來(lái)看，中信銀行質(zhì)量未來(lái)將延續(xù)向好的趨勢(shì)。與此同時(shí)，該行面臨兩大壓力：一是宏觀上，現(xiàn)在面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，內(nèi)需不足、外需減弱；同時(shí)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整可能對(duì)該行存量客戶、部分企業(yè)還款能力造成一些影響。

二是微觀上，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在逐步出清的過(guò)程中，一些存量房地產(chǎn)業(yè)務(wù)面臨著資產(chǎn)質(zhì)量下遷的壓力；零售端，延期還本付息政策退出之后，對(duì)該行資產(chǎn)質(zhì)量階段性有一些影響。

胡罡稱，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)向好為銀行資產(chǎn)質(zhì)量的整體好轉(zhuǎn)營(yíng)造了非常有利的環(huán)境，以及該行已經(jīng)形成了良好的風(fēng)險(xiǎn)文化等，下半年和明年有信心延續(xù)資產(chǎn)質(zhì)量向好趨勢(shì)。

已經(jīng)做好調(diào)降存量房貸利率預(yù)案

近段時(shí)間以來(lái)，有關(guān)降低存量房貸利率的呼聲越來(lái)越高。對(duì)于未來(lái)如何執(zhí)行以及會(huì)對(duì)營(yíng)收和利潤(rùn)產(chǎn)生多大影響等問(wèn)題，副行長(zhǎng)謝志斌表示，密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場(chǎng)的動(dòng)向，也對(duì)該行行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行及時(shí)梳理和分析，對(duì)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整，已經(jīng)做好了預(yù)案。

謝志斌表示，基于目前掌握的信息來(lái)看，同業(yè)各行對(duì)政策的理解不盡相同。在實(shí)際操作時(shí)，銀行既需要考慮對(duì)客政策的一致性，也要考慮各區(qū)域的差異性以及利率調(diào)整力度等諸多因素。如從客戶角度看，各銀行按照相同標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，更有利于提高公平性。但從區(qū)域情況來(lái)看，房地產(chǎn)政策是因城施策的，各地區(qū)按揭貸款利率差異較大，因此存量利率調(diào)整確實(shí)難以實(shí)現(xiàn)“一刀切”的管理政策。

“從調(diào)整力度來(lái)看，也要兼顧銀行的實(shí)際承受能力。”謝志斌指出，按照主流券商機(jī)構(gòu)的估算，按揭利率每下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)對(duì)全行業(yè)凈息差的影響大約是0.9~1個(gè)基點(diǎn)。后續(xù)中信銀行將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場(chǎng)情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求，履行社會(huì)責(zé)任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營(yíng)的平衡。

此外，在談及當(dāng)前房地產(chǎn)形勢(shì)時(shí)，胡罡則表示，從長(zhǎng)期來(lái)看，房地產(chǎn)仍然是中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)，一定會(huì)健康發(fā)展；從短期來(lái)看，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)仍在逐步出清過(guò)程中。

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