存量房貸要降了？多家銀行回應(yīng)：已制定預(yù)案！影響幾何？

今日，一張《關(guān)于召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議的通知》的截圖在網(wǎng)上傳播開，圖中顯示，該銀行擬于8月30日(本周三)召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議。

有媒體核查，該截圖信息為真，即將召開此次會(huì)議的是國有六大行之一的交通銀行。

(資料圖片僅供參考)

對(duì)比近期央行從“鼓勵(lì)”到“指導(dǎo)”的表態(tài)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，居民存量房貸利率的調(diào)整或逐步落地。對(duì)于備受關(guān)注的存量房貸利率的下調(diào)，多家銀行高管也表示，已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案。

政策端明確定調(diào)：從“支持”和“鼓勵(lì)”再到“指導(dǎo)”

政策端，從央行表態(tài)來看，從“支持”和“鼓勵(lì)”再到“指導(dǎo)”轉(zhuǎn)變，讓存量房貸利率下調(diào)的氛圍感越來越濃。

7月14日，央行正式表態(tài)：支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款，引發(fā)全國關(guān)注。

8月1日，央行在下半年工作部署中提到：因城施策精準(zhǔn)實(shí)施差別化住房信貸政策，繼續(xù)引導(dǎo)個(gè)人住房貸款利率和首付比例下行，更好滿足居民剛性和改善性住房需求。指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。

8月4日，國家發(fā)改委、財(cái)政部、中國人民銀行、國家稅務(wù)總局聯(lián)合召開新聞發(fā)布會(huì)，人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，近年來企業(yè)貸款利率下降成效明顯，未來還將繼續(xù)發(fā)揮好貸款市場報(bào)價(jià)利率改革效能和指導(dǎo)作用，指導(dǎo)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。

另外，這個(gè)月最新的lpr上：1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為4.2%。在1年期LPR持續(xù)下調(diào)的同時(shí)，5年期以上LPR報(bào)價(jià)“按兵不動(dòng)”。

瑞銀大中華金融行業(yè)研究主管顏湄之表示，從近期LPR下調(diào)的態(tài)勢(shì)來看，市場認(rèn)為這是為存量房貸利率下調(diào)留出空間，瑞銀也同意這種觀點(diǎn)，存量房貸利率下調(diào)很快能夠落地。

各大銀行已經(jīng)制定預(yù)案

在政策端的發(fā)文定調(diào)外，銀行執(zhí)行端也在積極策劃存量房貸降低的落地舉措。

近期，多家上市銀行披露2023年中期業(yè)績并召開業(yè)績發(fā)布會(huì)，針對(duì)存量房貸利率調(diào)整進(jìn)展情況，多家上市銀行作出最新回應(yīng)。

除了交通銀行，招商銀行表示，已經(jīng)制定預(yù)案，另外，中信銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行均有發(fā)聲！

招商銀行：存量房貸利率下調(diào)是大概率事件，已制定了相關(guān)預(yù)案

招商銀行行長助理彭家文在近日舉行的2023年中期業(yè)績交流會(huì)上表示，存量房貸利率下調(diào)勢(shì)在必行，亦是大概率事件。目前招商銀行已經(jīng)制定了預(yù)案， 但還沒有最終的方案。

建設(shè)銀行：存量房貸利率總體有一定下行壓力

建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示：“存量按揭貸款利率按市場化原則來進(jìn)行重新商定，確實(shí)對(duì)后續(xù)的銀行凈息差會(huì)產(chǎn)生一定影響?，F(xiàn)在監(jiān)管部門的具體細(xì)則還沒出來，各家銀行也在溝通，現(xiàn)在測(cè)算還是有一定的難度，總體上（凈息差）肯定會(huì)有一定的下行壓力?！?/p>

中信銀行回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整：難以實(shí)行“一刀切” 已做好預(yù)案

中信銀行就下調(diào)存量房貸利率一事作出回應(yīng)。該行副行長謝志斌表示，各地房貸利率差異較大，存量房貸利率難以實(shí)行“一刀切”的管理政策，中信銀行對(duì)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已做好預(yù)案?！皬膮^(qū)域情況來看，房地產(chǎn)政策是因城施策的，各地區(qū)按揭貸款利率差異較大，因此存量利率調(diào)整確實(shí)難以實(shí)現(xiàn)“一刀切”的管理政策。

華夏銀行：提前還房貸情況有所緩解，將有序推進(jìn)存量房貸利率調(diào)整后續(xù)工作

在2023年半年度業(yè)績會(huì)上，華夏銀行行長關(guān)文杰表示，今年華夏銀行個(gè)人按揭貸款提前還款與市場總體情況基本一致，提前還款量同比有所增長，從七、八月情況來看，提前還款有所緩解。存量房貸利率調(diào)整確實(shí)會(huì)對(duì)各家銀行產(chǎn)生一定的影響，華夏銀行也將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場動(dòng)向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作的開展，履行好社會(huì)責(zé)任。

下調(diào)存量房貸利率有何影響？

經(jīng)濟(jì)學(xué)者任澤平表示，存量房貸利率下調(diào)直接利好居民端，對(duì)銀行而言可遏制提前還貸造成的利息損失，有助于銀行留存優(yōu)質(zhì)客戶。

從居民角度看，存量房貸利率下調(diào)有助于緩解存量房貸持有者償債壓力，減少提前償還存量貸款現(xiàn)象，增加居民端可支配收入，提振消費(fèi)信心，拉動(dòng)社會(huì)總需求增長。

從銀行角度看，銀行目前亟待解決因提前還貸增長導(dǎo)致的利息損失擴(kuò)大問題，調(diào)降存量房貸利率或是合理解決方案，利潤變薄好于利潤損失，合理的調(diào)降存量房貸利率方案有助于銀行留存優(yōu)質(zhì)客戶。

據(jù)海通宏觀梁中華團(tuán)隊(duì)近期研報(bào)，投放利率明顯偏高的貸款主要就集中在2018-2021年，這部分存量貸款當(dāng)前的利率水平普遍還在5%以上。由于這部分個(gè)人房貸的投放時(shí)間尚短，占存量房貸規(guī)模的比例不低，降利率的影響就會(huì)比較顯著。

有券商測(cè)算，在中性假設(shè)下，下調(diào)存量房貸利率每年個(gè)人負(fù)債支出可節(jié)約850億。假設(shè)30%的存量按揭調(diào)降80bp，個(gè)人資金成本支出可節(jié)約850億。銀行息差影響為3bp，營收影響為1.5%，利潤影響3.3%。

招商證券給出的分析數(shù)據(jù)則是存量按揭利率加點(diǎn)下調(diào)可能影響商業(yè)銀行每年利息收入0.21萬億元，影響凈利潤約7個(gè)百分點(diǎn)。

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