存量房貸下調(diào)定了！大行集體官宣！

作者：張生

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（本文首發(fā)：鳴金網(wǎng)，圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò) ）

央媽喊了一個(gè)多月，銀行都是扭捏不情愿。

再難的生意，都得以大局為重！

一

樓市、大A的好事，都湊到一塊了。

一夜之間，大A有救了，熄火快兩個(gè)月的存量房貸利率下調(diào)，也重新燃起來(lái)了。

高層直接扔出王炸，四箭齊發(fā)過(guò)后，哪怕大A還是一副半死不活的樣子，多數(shù)人也開(kāi)始扭轉(zhuǎn)對(duì)股市悲觀的預(yù)期，真正的底可能不遠(yuǎn)了。

另一邊，無(wú)數(shù)房奴等的花都謝了的存量房貸，終于有了下調(diào)的準(zhǔn)信。

招行明確表態(tài)，已制定相關(guān)預(yù)案，正在敲定最終方案。

農(nóng)行更直接，正抓緊制定具體操作細(xì)節(jié)，包括合同文本、系統(tǒng)改造都在積極行動(dòng)。

最令人振奮的是交行，一張“存量房貸調(diào)整啟動(dòng)會(huì)議”的截圖在網(wǎng)絡(luò)瘋傳，隨后被證實(shí)屬實(shí)。

一向扭捏的建行也發(fā)話了，委婉的表達(dá)了不情不愿下調(diào)房貸的難處。

畢竟，作為四大行中房貸占比最大、息差影響也最大的銀行，建行是最肉疼的一個(gè)，除了央媽的話，建行自然是最不樂(lè)意放血的。

但恰恰是建行的表態(tài)，更加證實(shí)了存量房貸利率下調(diào)，已經(jīng)到了最后落地的緊要關(guān)頭，就差央媽一句話，帶頭大哥就得帶領(lǐng)眾小弟開(kāi)倉(cāng)放糧……

二

央行著急，存量房貸用戶更等不及。

自7月14號(hào)，央行正式定調(diào)降低存量房貸利率后，都過(guò)去了一個(gè)半月，期間央行還多次喊話，所有銀行都知道跑不掉，卻始終沒(méi)有一家主動(dòng)站出來(lái)堪當(dāng)大任。

長(zhǎng)期被吊著的房奴不等了，8月央行公布的金融數(shù)據(jù)說(shuō)明了一切：-672億！提前還貸的金額，將銀行新增房貸全部抵消掉后，672億資金回到了銀行手里。

這是銀行房貸年內(nèi)第二次負(fù)增長(zhǎng)，也是20多年來(lái)第四次出現(xiàn)的罕見(jiàn)一幕，既然銀行不想少掙點(diǎn)，那就一個(gè)子也別掙了，來(lái)自無(wú)數(shù)高位站崗的房奴報(bào)復(fù)，就是這么簡(jiǎn)單粗暴！

銀行從未像現(xiàn)在這樣，發(fā)愁手里的錢太多。

一個(gè)月銀行倒流672億看似不多，卻架不住這個(gè)趨勢(shì)越來(lái)越猛，沒(méi)有任何一家銀行膽敢與趨勢(shì)為敵。

今年上半年，銀行個(gè)人住房貸款累計(jì)發(fā)放3.5萬(wàn)億，新增中長(zhǎng)期也就是房貸卻只有1.46萬(wàn)億，中間差掉的2萬(wàn)億去哪了？

就是瘋狂提前還貸潮下，無(wú)數(shù)房奴們提前還貸的錢。

這兩年來(lái)，為了刺激經(jīng)濟(jì)、拯救樓市，國(guó)家和地方出臺(tái)了除降房?jī)r(jià)外所有大招。

結(jié)果卻是，普通老百姓貢獻(xiàn)了除買房和花錢外所有支持。

三大難題，就這樣擺在了所有人面前：

1、有錢人拼命存錢，跨省存錢成了潮流，甚至打飛的去香港套利。

2、沒(méi)錢的不敢花錢，銀行消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)都打到3%了，錢都放不出去。

3、好不容易貸出去的錢，銀行都不敢細(xì)究，特別是異常增加的經(jīng)營(yíng)貸置換，就是一顆隨時(shí)可能爆炸的雷。

銀行可以睜一只眼閉一只眼，央行不行！

坐等巨雷爆炸元?dú)獯髠?，還是給存量房貸開(kāi)一個(gè)口子，將主動(dòng)權(quán)掌握在銀行手里，代價(jià)就是銀行必須放血。

央行作為家長(zhǎng)，已經(jīng)替銀行做出了選擇，再不情愿大幾千億的利潤(rùn)，銀行也得顧全大局。

三

眼下的難題，早已不是銀行樂(lè)不樂(lè)意，而是公平和差異化。

2008年那次一刀切的全國(guó)調(diào)整，放到今天不大現(xiàn)實(shí)。

別的不說(shuō)，單是房貸占銀行貸款比重和規(guī)模，都比當(dāng)初增加了1倍不止，如果跟15年前那樣統(tǒng)一7折下調(diào)，銀行必定是地動(dòng)山搖。

尤其是銀行的凈息差，也降到了1.74%的歷史低點(diǎn)，跌破了1.8%的警戒線，有些中小銀行都瀕臨盈虧的邊緣。

所以，綜合看來(lái)，這次存量房貸下調(diào)，會(huì)有幾大特點(diǎn)：

1、下調(diào)方式主要兩種，要么利率下浮，對(duì)加點(diǎn)部分打折；要么貸款置換，重新簽合同發(fā)放新貸款抵消掉存量貸款。

2、可能給存量房貸設(shè)置時(shí)間線，2019年開(kāi)始執(zhí)行的LPR加點(diǎn)，跟此前的房貸可能分開(kāi)執(zhí)行不同的下調(diào)辦法。

3、不同城市、不同銀行、不同個(gè)人能拿到的存量房貸打折力度，可能都不同。

4、會(huì)有相當(dāng)比例的人，享受不到存量房貸打折的優(yōu)惠。比如違規(guī)套取經(jīng)營(yíng)貸提前還貸的人，還有這兩年低于房貸基準(zhǔn)4.2%以下買房的人，大概率只能當(dāng)看客了。

不管怎么說(shuō)，多數(shù)存量房貸用戶都能雨露均沾，銀行忍痛割下來(lái)的幾千億，放到普通人頭上，在一二線城市，200萬(wàn)貸款每月能省下2000塊左右月供，100萬(wàn)貸款也能少還1000塊月供。

這筆錢不多也不少，20年下來(lái)也是大幾十萬(wàn)的利息，足以勸退提前還貸潮，更是給不振的經(jīng)濟(jì)注射的一劑強(qiáng)心劑，手上有盈余的剛需，花錢也多了一些底氣。

所有人都準(zhǔn)備好，就差央行的發(fā)令槍響！

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